מסיימים את החודש בפלוס ומבינים את הצורך בהשקעות? מעוניינים בקופת גמל אך אינכם מבינים בדיוק את ההבדל בין קופות הגמל השונות? הגעתם למקום הנכון, כי בכתבה הבאה נסביר את כל מה שאתם צריכים לדעת על ההבדלים בין קופות הגמל שמציעות לנו בתי ההשקעות, כך שתוכלו להתאים עבורכם את קופת הגמל המתאימה לכם.
מה זה קופת גמל?
קופות גמל הוא מכשיר חיסכון לכל מטרה, שבו אתם למעשה נותנים לבית ההשקעות לנהל עבורכם את נושא ההשקעות בשוק ההון – כלומר, בכוחו של בית ההשקעות לבחור על איזה מניות או מדדים לשים את הכסף שלכם. רמת ההשקעה והסיכון של ניהול בית ההשקעות תלוי בבחירתכם – באיזו רמת סיכון אתם בוחרים להשקיע.
לדוגמה, תיק שמנוהל ברמת סיכון נמוכה ייתן משקל רב יותר לאג"חים הממשלתיים, מאשר למניות ומדדים. בנוסף, בעת פתיחה של תיק המנוהל ברמת סיכון גבוהה, רוב הכסף יופנה למניות ומדדים. כתוצאה מרמת הסיכון, מושפעת התשואה הממוצעת של התיק. בצורה זו, ברמת סיכון נמוכה, התשואה הממוצע תהיה נמוכה לעומת תיק עם רמת סיכון גבוהה.
מעבר לבחירת רמת סיכון, בתי השקעות רבים נותנים כיום אופציות מגוונות יותר וספציפיות יותר. הטרייד – אוף בין רמת סיכון לתשואה ממוצעת משתנה בין לקוח ללקוח בהתאם לאופיים, מטרותיהם ומצבם הכלכלי. מור קופת גמל היא קופת גמל פופולרית מאוד, בזכות תשואה ממוצעת גבוהה יחסית בשילוב עם דמי ניהול סבירים.
סוגי קופת הגמל השונים:
כיום, ניתן לחלק את סוגי קופת הגמל השונים לשלושה סוגים עיקריים:
קופת גמל לתמלוגים ולפיצויים – קופת גמל זו מתאימה עבור החוסכים לפנסיה. נכון לשנת 2023 מדינת ישראל נותנת הטבות מס בזמן ההפקדה, בעיקר בזמן המשיכה למי שבוחר להשתמש בקופת גמל בשביל להגדיל את קצבת הפנסיה בגיל הפרישה. למעשה, גם קרן פנסיה היא סוג של קופת גמל אך עם כיסוי ביטוחי. כלומר, במקרה של מוות או של נכות פתאומית, המפקיד לקרן הפנסיה יכול להיות בטוח שהוא או משפחתו יקבל\ו קצבה בזכות מנגנון ביטוחי שקיים במכשיר זה.
קרן השתלמות – קופת גמל לטווח בינוני. לאחר שש שנים הכסף בקרן הופך להיות נזיל וניתן למשוך אותו בכל זמן שרוצים. היתרון העצום שיש בקרן השתלמות הוא הטבות המס שמקבלים מהמדינה. ניתן להמשיך להפקיד בקרן השתלמות עד הפנסיה ומעבר, ולהמשיך להנות מהטבות המס.
קופת גמל להשקעה – הסוג השלישי שנדבר עליו הוא קופת גמל להשקעה, מדובר על מכשיר חיסכון פיננסי שניתן גם לצבור עבורו לפנסיה. במקרה בו תרצו למשוך קופת גמל להשקעה לאחר גיל הפרישה ולהוסיף אותו לקצבה הפנסיונית, תהנו מפטור ממס ריווחי הון.
בסוג זה כמו שאר הסוגים, ניתן לבחור רמת סיכון רצויה. לרמת הסיכון יש השפעה ישירה על התשואה הממוצעת של הקופה. רמת סיכון גבוהה מצד אחד מעלה את התשואה הממוצעת, אך מצד שני גם מעלה את חוסר הוודאות של המשקיע. באופן דומה, רמת סיכון נמוכה תשיג תשואה ממוצעת נמוכה יותר אך עם וודאות גבוהה יותר.
לסיכום
לסיכומו של דבר, כעת אתם בקיאים במסגרת הכללית של קופת הגמל וכן בקופות הגמל השונות. הבחירה בקופת גמל מתאימה משתנה בין לקוח ללקוח. אנו ממליצים להתייעץ עם מומחה שמכיר את שוק קופות הגמל אשר ידע לסווג לכם על סמך מטרותיכם הפיננסיות והמצב הכלכלי שלכם את קופת הגמל שתהיה עבורכם הכי כדאית.
