גובה הון עצמי – עד כמה הוא משפיע על המשכנתא שלכם?

במדינה בה יוקר המחייה מכביד על שיעור ניכר מהאזרחים, משכנתא היא תנאי כמעט מחייב לרכישת דירה. אם לא די בכך, גם כדי לקבל משכנתא קיימים מספר תנאים מקדימים שצריך לעמוד בהם. אחד התנאים העיקריים והמוכרים הוא גובה ההון העצמי. אז מה זה בעצם הון עצמי בהקשר של קבלת משכנתא? מה זה אומר? איך הוא משפיע על המשכנתא? כל התשובות בהמשך. 

 

משכנתא – מה זה בכלל?

רגע לפני שנגיע על הון עצמי לדירה ועל השפעתו בהקשר של קבלת משכנתא, חשוב להבין מה היא משכנתא. משכנתא היא סוג של הלוואה שניתנת על ידי בנק או מוסד כספי אחר לרכישת נכס נדל"ן, כגון בית או דירה. כמו כן, המשכנתא מאפשרת ללווה לקבל סכום כסף גדול יחסית, שהוא תלוי במחיר הנכס ובאחוזי הריבית המקובלים בשוק, ולהחזיר את הסכום הזה למוסד הכספי תוך תקופה קבועה, בדרך כלל באמצעות תשלומים חודשיים קבועים.

 

של מי הדירה, של או שלי הבנק?

המשכנתא מבוססת על הנכס עצמו, שמשמש כערבון לפעולת ההלוואה. כלומר, אם הלווה לא מצליח להחזיר את הסכום המלא של המשכנתא, המוסד הכספי יוכל לגבות את הנכס כדי לפצות על החוב. בגלל זה, חשוב לבחור במשכנתא המתאימה לכם ולוודא שתוכלו להחזיר את הסכום המלא תוך תקופה קצרה.

 

הון עצמי – איך הוא קשור למשכנתא?

כאמור, משכנתא מהווה הלוואה שניתנת בפעימה אחת ובסכום גדול למדי, זאת לשם רכישת נכס נדל"ן. כדי לבחון את כושר ההחזרה של הלווים, הבנק קובע מספר תנאים מקדימים לקבלת המשכנתא, בניהם הון עצמי. במדינת ישראל, לקבלת משכנתא עבור קניית דירה דרושים 25% מערך הדירה.

כלומר, אם אתם מעוניינים לקבל משכנתא כדי לרכוש דירה בשווי מיליון ₪, תצטרכו להראות כי יש ברשותכם 250 אלף ₪. בנוסף, אם תרצו לרכוש דירה שנייה, תצטרכו להראות כי יש ברשותם 50% מערך הדירה.

 

איך גובה הון עצמי משפיע על התשלום החודשי?

באופן טבעי, ככל שגובה ההון עצמי יהיה גבוה יותר, תידרשו להחזיר פחות כסף מידי חודש, או לחלופין כמות החודשים בהם תצטרכו להחזיר כסף תפחת. מעבר להשפעה הישירה, קיימת השפעה עקיפה של גובה ההון על המשכנתא – ריבית. ככל שתוכלו לשים יותר הון עצמי לרכישת הדירה, כך ההלוואה תהיה פחות מסוכנת עבור הבנק, ובהתאם הריבית שהבנק ידרוש עבור ההחזר תפחת.

 

לסיכום – דאגו להון עצמי לקבלת משכנתא

במציאות העכשווית, רכישת דירה ללא קבלת משכנתא היא משימה כמעט בלתי אפשרית. כמו כן, כדי לקבל משכנתא יש כמה תנאים שחייבים לעמוד בהם, למשל הון עצמי. באופן כללי, ככל שגובה ההון עצמי גבוה יותר, כך המשכנתא תהיה "זולה" יותר עבורכם. כמו כן, ההחזר החודשי תלוי בעוד כמה גורמים שכדאי להכיר. בהצלחה!